《保險規劃》教師規劃保險 記得全面考量

隨著社會環境轉變、少子化等因素導致教師缺額減少以及政府教育政策改變，使教師承受的壓力變沉重，且現在的家長對孩子的寵愛程度更甚以往，因此，一旦孩童在校園發生意外事故，往往會向學校或教職員要求賠償，教職自然也成為高風險的行業。而在教師節的即將到來，保險專家也提醒，教師們若能聰明透過保險轉嫁風險，無論是退休後的生活或授課期間發生的意外，甚或身體健康出現狀況，才能見招拆招，沒有後顧之憂。

【學生在校出事遭求償 教師責任險讓老師執教無後顧之憂】

在六、七年級就學的年代，父母比較希望教師對於自己的孩子嚴加管教。不過近年來受到少子化及物質生活提升等因素影響，現在的家長對孩子的寵愛程度更甚以往，因此一旦孩童在校園發生意外事故，往往會向學校或教職員要求賠償，使教師成為高風險的行業。為了讓教師在學校執教無後顧之憂，國泰產險意外保險部經理林鈞仁建議，可藉由投保教職員責任險作為教師的保護傘。

林鈞仁說明，現今與校園安全的相關保險包含公共意外責任保險和僱主責任保險，高中職以下暨幼兒園的公共意外責任保險則已透過教育部統一投保，舉凡校內的所發生的學生意外事故，如果可歸責於校方的責任，就可透過校園公共意外險理賠。而教職員責任保險主要是提供教職員因執行職務或管教權之疏忽或過失，直接造成學生受有體傷、死亡，依法應負賠償責任的保障。除此之外，有關於賠償請求所發生的訴訟費用及必要開支，也包含於賠償項目中，不過林鈞仁提醒，若是體罰或故意行為不在保單的承保範圍內。

在保費的部分，教師責任險均為個人投保，每一意外事故最高賠償100萬元〈自負額2,500元，年保費約500元〉。

【聰明投保 別忘了基本醫療保障】

另外根據壽險業者的統計，教師們最愛投保的莫過於儲蓄類型的保單，因為能夠穩穩地存，慢慢地領，在退休之後也能過著領薪水的穩定生活，因此頗受到教師族群的喜愛。

不過除了退休的風險之外，中信人壽教師顧問團發現，教師常見的職業健康問題包括下肢靜脈曲張、聲音沙啞以及長期固定姿勢所引起的肌肉勞損及精神緊張等。除此之外，心腦血管疾病、消化系統疾病、惡性腫瘤亦時常成為威脅教師健康的殺手。在此建議教師們，除了理財之外，也要為自己規畫癌症與醫療保障，才能減輕生病時的經濟負擔，也不用擔心生病把老本花光光。

中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆就指出，大部分的儲蓄險都可以附加醫療商品做為附約，建議您先請專家為您檢視保單，再視需要與預算為自己添加醫療保障。

【防癌保障還保本 讓您一兼二顧】

當然，保險公司也聽見民眾對於保費支出抱持「有去有回」的想法，因此規劃各類保本型的健康險商品。以防癌險來說，包含中信人壽、元大人壽與富邦人壽都有推出還本型的防癌商品。這些商品除了提供保護終身的癌症保障，提供保戶在罹癌確診後給付一筆療養金，也在繳費期滿後，將所繳保費還給保戶，也不受理賠金給付已否的影響。

保本型防癌險比較表

資料來源：各壽險公司

【聰明省保費 別忘了加入集體彙繳】

前面提到老師們理財態度較為保守，因此偏好儲蓄型商品。蘇錦隆表示，教師心力大都花在校園內，加上生活圈偏向單純，理財態度也趨向穩健保守，如私校教職員共同組成的「私校退撫儲金」中，就有95%的教師選擇定存。而教師薪資所得必須課稅，以及教師任期改為聘任制，不再是終身任用，且任職超過六年以後，才有三到八年的長期聘任，是以，教師們應重新思考並檢視資產配置及退休規劃。

蘇錦隆提醒，選擇終身壽險時，除注意保單價值增值的方式外，不妨進一步比較是否提供費率調整。若是5人以上共同投保同一家保險公司，建議可以利用辦理「集體彙繳」節省保費。專家指出，只要同校同仁達5人以上共同投保，並採自動轉帳方式繳付保險費，就能享有2%的費率折減，若再計入高保費折扣，每年保費最高共有4.5%的折扣，這對於繳費時間較長的商品來說，其實省很大！

不過也提醒您，不是所有保險商品都能夠適用集體彙繳的優惠，各商品提供的保費折扣也不一，建議您仔細比較，才能讓自己的理財獲得最佳效益。

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