《保險規劃》保單健診自己做　從財務規劃來切入

今年農曆過年來得晚，不過也已經到了馬年的尾聲。在年終之際，提醒您別忘了檢視自己的財務狀況，為來年做新的規劃。針對保單的部分，在此建議您，除了要依照需求添加保障之外，其實也可以根據財務目標與規劃，還有因應時代的進步，在保單上做適合的淘汰，讓自己在新的一年，金錢與保單皆能發揮應有的效益。

【從財務下手 審視階段性目標】

全球人壽商品研發處資深協理鄭中安建議，您可以透過下列五個步驟，評估未來個人及家庭財務狀況是否已逐步達成階段性目標，以便能做好個人及家庭的財務規劃及風險管理。

1. 檢視家庭收支情況：
檢視過去一年家庭的財務收支情形，將總收入及基本生活開銷全數列出，了解全年度的家庭收支是超支或有額外的儲蓄。若出現超支情形，記得一定要確認新年度是否可開源節流，以免造成家庭負擔；若有額外的儲蓄，則可考慮進行短中長期的財務規劃及分配。

2. 檢視未來短中長期財務目標：
家庭財務目標包括是否有旅遊計劃、是否需增加子女的教養費用、是否有中長期性的購屋打算，以及長期性的退休規劃等。鄭中安表示，退休規劃因為需要準備的時間較長，所以容易因為準備購屋或儲存子女教育基金而被忽略。他表示，家庭財務目標內容應包括預期達成時間與金額，才能進一步計算現在應該存多少錢及選擇適合的理財方式。

3. 檢視現有資產配置：
鄭中安說明，資產項目包括活存、定存、基金、股票、不動產或保險等之配置方式、現有價值及投資報酬率；負債項目則包括房貸、車貸、信貸或學貸餘額等，並且要保留大約半年家庭月收入的緊急預備金，才能在突發狀況發生時，有一筆資金可彈性運用。

4. 家庭保單健檢：
隨著醫療技術的進步，保單的需求也會跟著改變。壽險業者建議民眾應該每年進行家庭風險評估，並進行保單健檢，隨著家庭成員的人數、年齡及財務狀況的不同而作調整。尤其在有房貸壓力及家庭成員結構改變時，家庭主要經濟來源者的責任變大，更是需要透過保險來保障，鄭中安建議，有壽險的民眾，可以透過定期險或投資型保單來提高壽險保障額度。另外也可考量加強全家人的醫療保障，以補足家庭成員生病時的醫療支出，以及因需照顧家人而間接造成的收入損失。

5. 重新調整資產及保險規劃：
檢視現有資產以及保單健檢之後，最重要的就是依家庭發展計劃重新調整資產分配及保險規劃，並以財務目標的時程及風險承受度為基礎，選擇適當的保險及理財工具，透過有紀律的方式，逐步達成家庭的短中長期目標。

【中壽建議保單健檢四問 檢視需求再補足】

前面提到了保單健檢的重要性，不過對於一般民眾來說，說到要檢視自己的保單，恐怕不知道如何下手。中壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆建議，除了尋求投保公司的業務員協助外，您也可透過下列「四問」，作為檢視保單的基礎。

第一問、 保障金額足夠嗎？
保額多少才夠因人而異，建議可依投保目的來檢視保額，例如青壯族尚有家庭責任及房貸等，壽險保障就需涵蓋上述這些責任與貸款，因此該準備的壽險金額就要以：「萬一不幸身故，需準備多少費用才能維持家庭正常運作」來計算，由於房貸、扶養孩子這些責任都是有年限的，因此您可以透過定期壽險或房貸壽險來規畫，保費較低，對於您的財務負擔也較輕。而屆臨退休族群的家庭責任減輕，蘇錦隆建議此時則應檢視退休後生活費及醫療保障額度是否足夠。

第二問、 受益人該是誰？
隨著人生階段不同，要照顧的對象就會跟著改變，例如單身族需負起奉養雙親責任、已婚族則是有配偶及子女的家庭責任。建議民眾在婚姻關係有變動時，例如再婚、離婚、喪偶等狀態；或家中成員有異動時(例如生子等)，記得要將生存保險金、滿期保險金或身故保險金之受益人依現況適時調整。

第三問、 保障範圍是否符合需求？
蘇錦隆表示，保險最基本功能就是保障與風險轉移，因此自身想要轉移的風險在哪，保障需求就到哪。像是三明治族想轉移的風險是家庭照顧責任、有子女者想轉移的風險是教育基金不因收入變動而被侵蝕、屆退族希望能夠老有所養不需擔心退休金及老年醫療費用等，民眾可自我檢視需要轉移的風險，來找出每個階段的保障需求。

第四問、 投保資料是否有變更？
蘇錦隆建議民眾除了從大方向來檢視保單之外，也不要忽略該注意的兩個細節，首先是檢查繳費管道是否暢通，例如使用保費轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等，以免錯過繳費期間讓保單失效；再來則是職業若有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。
年度財務與保單檢視建議

資料來源：全球人壽、中國人壽

【調整保單不應只是增加 也可做適度的刪減】

由於人生每個階段所需要的保障不同，所以才需要透過保單檢視來了解自己的保單是否有不足的地方。但理財專家也提醒您，不要讓過多的保費侵蝕了您的日常生活。舉例來說，有不少民眾喜愛「還本型」的醫療險，理財專家指出，雖然這種保單提供「終身」的醫療給付，同時也會在被保險人身故後，將未使用到的「已繳交保費」退還給受益人。但是隨著時間的改變與通貨膨脹的壓力，未來這張保單的理賠金額恐怕並沒有辦法填補被保險人的醫療需求。因此，建議您不妨在規畫退休生活時，也將醫療費用一併規劃進去，透過各種理財商品的應用，提供給自己無憂的退休生活。

此外，台灣民眾相當喜愛的儲蓄險，理財專家也認為，現在因為台灣利率較低，存放在保單當中也會讓繳交保費的要保人感到沉重的壓力，若非有節稅或贈與的需求，其實民眾應該先將基本保障做足，再來考慮進一步的保險規劃。

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