《保險規劃》老年風險多 提早規劃不可少

根據國發會推估，自2016年開始，台灣超過65歲的老年人口將超過14歲以下的幼年人口，老化指數超過100%；到2060年，老化指數將高達441.8%，即老年人口約為幼年人口的4倍，成為全球僅次於日本的第二老國家。而台灣目前的生育率急速減少，到2060年時，台灣平均1.2個青壯年人口將需扶養1位老人，年輕人的負擔將更加沈重；中壯年族群除了必須透過工作或投資理財來維持生活外，更需提前做好長壽風險規劃，以避免老來貧病無依的困境。

【長壽風險多 退休金三角不可少】

「活太久、退太早、錢太少」是現代人普遍對於未來的憂慮，尤其加上醫療技術的進步與養生觀念逐漸受到重視，21世紀，人們要活到百歲，已不是偶然，但活得愈久代表退休生活費用愈高。因此元大人壽建議，在享受長壽的同時，除應及早為退休做好規劃，尤其生活、醫療、照護「退休金三角」準備更不可少。

先從醫療費用來看，由於年紀愈長，用於醫療花費也愈高。根據衛生福利部「國民醫療保健支出」最新統計資料，101年50歲以上人口數雖然只占總人口數約3成，但醫療費用支出卻佔全國人口醫療費用超過6成。而且一旦跨過50歲大關，每往上一個級距，每年所需醫療支出就跳增3萬元〈年齡50至59歲民眾每人每年平均醫療費用近4.5萬元；到了70至79歲的級距，每人每年平均醫療費用暴增逾10.5萬元〉。

每人每年平均醫療費用

資料來源：衛生福利部2011「國民醫療保健支出統計」 

為免醫療花費吃掉退休老本，富邦人壽建議在醫療險規劃部分，最好能夠有醫療、手術、癌症和殘廢四大完整保障，並且是在實支實付和住院日額給付兩者當中，可以擇優給付的混合型醫療險，以免因健保DRGs制度實施後，治療行為和住院天數縮短，影響日額給付。

以40歲男性投保「富邦人壽安心寶倍終身健康保險」日額1500元搭配「新住院醫療定期健康保險」1單位及「防癌終身健康保險」2單位，每年保費38,475元，繳費20年，除了基本的醫療保障外，還有癌症和全殘保障，同時住院醫療的部分，可以在實支實付和日額當中擇優給付。

【增額終身壽險 讓保單年年增值】

而生活照護部分，壽險業者則建議可以搭配增額終身壽險，發揮抵抗通膨與保障長壽所帶來的風險。元大人壽宣布於業務員通路端推出元大人壽新享有利增額終身壽險，除可彈性搭配其他附約外，保戶只要繳費6年，即可享有保障終身，且自投保滿一年起，保單價值年年增值，最高至110歲，且繳費期間「當年度保險金額」每年以單利26%遞增，繳費期滿後更以2.25%年年複利持續增加，讓民眾享受長壽生活，保障加倍完善。

另外，元大人壽新享有利增額終身壽險之被保險人於繳費期間內，若不幸發生意外或疾病，經診斷達第2~6級殘廢等級者，即可不需再繳續期保費，終身獲得保障，減輕病人與家人龐大的負擔。以40歲陳先生投保該商品為例，投保金額100萬元，經過高保額折扣與繳費優惠後，每年繳納保費為406,000元。6年繳費期滿時，「當年度保險金額」已遞增至256萬元，此後每年再以複利2.25%持續增加。

而富邦人壽則建議民眾及早準備，以預算較充足的中年族群來說，可以考慮增額壽險或年金險，以「富邦人壽好富利增額終身壽險」為例，40歲投保，保額100萬，繳費6年，年繳255,600元，保障年年上升，前8年以8%單利遞增，第9年起每年享有2.25%複利，有助減輕年老時的通膨壓力。

增額終身壽險商品比較

資料來源：各業者，徐伯豫製表

更多新聞內容，歡迎至理財露桃社臉書粉絲團查閱！來幫我們按讚吧！