《保險規劃》保單活化正式上路 轉換前別忘了考慮利弊

明天即將過生日的娟娟，生日過後就滿50歲了。至今仍孤家寡人的她，已經做好了終身單身的打算，除了買了間市區的房子準備未來可以出租養老之外，也已經在努力累積退休金，避免退休後的意外開銷。隨著社會與時代的進步，像娟娟這樣的案例已不算少見，不過不少民眾卻沒有好好理財，像是買了高保額的終身壽險，可是卻沒有醫療險的保障、或者是買了低保額的儲蓄險，可是計算之後才發現每年可領回的生存金只有十萬元，對於退休後的幫助少之又少。

根據行政院國家發展委員會推估，未來10年我國65歲以上老年人口占總人口數將從現在的11%一路成長到20%，至145年時更將高達38.2%，這也顯示國人壽命越來越長。身處高齡化社會，確保活著時需要的生存金及醫療費用來源，已顯得比身故後留給遺族的經濟來源還要迫切許多。有鑑於此，金管會開放保險公司可以將保戶的保單進行活化，讓手中的保單可以轉換為年金險、年金險或是長看險，讓退休後的生活也能高枕無憂！

【金管會批准保單活化上路 傳統壽險保單可選擇轉換成醫療險或年金險】
金管會昨(28)日宣布，為因應高齡化社會老年生活需要，已備查壽險公會所報「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」(保單活化)的修正案，提供保戶可以在不增加保費支出之原則下，選擇將原本持有的傳統壽險保單轉換為老年所需之健康保險(含長期照護保險)或年金保險。也就是說，要保人可以將現有非投資型的人壽保險契約，申請轉換為同一人壽保險公司的健康保險(含長期照護險)或遞延年金保險，且轉換後保險契約之生效日及投保年齡均應維持不變。在轉換後，保戶將可以利用轉換後保單來支付未來可能發生的醫療費、看護費或生存金支出，讓自己獲得較佳的醫療、照護品質，晚年也可以活得精彩又快樂。

金管會同時要求各家保險公司，在為客戶辦理轉換前，要對要保人或被保險人進行適合度評估、轉換生效後全面電訪並錄音存檔；而在轉換生效後，除非已經有理賠紀錄或者是年金險已經開始給付保險金等狀況，否則業者也應該要提供保戶在3年內回復原契約之權利。

【將留給家人的保險金轉為優化自己退休生活 保單活化無須多繳費】
在金管會宣布保單活化可以正式上路後，國泰人壽也已經宣布開放符合專案資格的保戶轉換，有需要的保戶可以洽詢自己的服務人員。而國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥表示，保單活化是將純保障的壽險保單轉換成活著就能領保險金的年金險、醫療險或長看險，所以原本只能在過世後留給家人的保險金，現在就可以轉為活著時就用得到的資產，優化自己的退休生活，且不需多繳保費。不過他也提醒，轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同，因此可能因為生存時間長短或理賠給付等不同狀況而出現總領金額低於未轉換前壽險保單身故保險金金額的情形，建議保戶應謹慎考量自身需求進行保險規劃。

國泰人壽並以旗下的商品舉例，保戶陳小姐，65歲，有一張保額300萬元的終身壽險，45歲時投保，為了不讓龐大的醫療或長期看護開銷造成家人負擔，選擇部份保額轉換「國泰人壽樂轉健康住院醫療終身保險」、住院日額2,000元，陳小姐除換到最高500萬元的醫療帳戶之外，另外還有舊壽險保單的201萬元身故保障。或是選擇轉換「國泰人壽樂轉守護長期看護終身保險」、保額2萬元，則可享有最高384萬元的長看給付，以及舊壽險保單的126萬元保障。

此外，如果陳小姐重視的是樂活的老年生活，要有穩定的退休收入，也可選擇將舊有壽險保單的230萬元保額轉換為「國泰人壽樂轉人生遞延年金保險」，並於66歲時開始申領，則除舊壽險保單保額還有70萬元的保障，另外每年還可領5萬元年金，且享有保證期間30年，即年金總計最少可領150萬元，活越久領越多。若陳小姐想環遊世界，需要較高額的可支配預算，也可以申請一次請領整筆年金，按貼現率計算後可領924,892元。

原壽險保額300萬，轉換各商品後最高總領回比較表

註 1.以轉換前後準備金不變為原則。 2.轉換前原險年繳保費：5.7萬元，總繳20年：114萬元。
資料提供：國泰人壽

【決定將保單活化前 別忘了冷靜研究利弊】
保單活化對於不少購買傳統保單的民眾來說是一大福音，尤其可以轉換成長照險，以現在少子化又高齡的社會來說，對於不幸真的發生時，真的是雪中送炭。不過可別因為轉換有利於自己，就草草簽訂保單活化的契約。保險專家提醒，在簽訂保單活化契約之前，別忘了了解保單價值準備金的轉換額度；另外也應該要仔細研究業者提供給您的變更前後利益比較暨權益說明書、提供變更後的商品條款及製作適合度評估確認書、重要事項確認聲明書等文件。確認對自己有利，再進行轉換，否則就依照預算重新規劃保單，才能符合自己的需求。
 

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