小尹的父親在去年冬天不幸因為癌症離開人世，父親的離去，也讓小尹萌生了為自己規劃保險的想法。可是，小尹因為憂鬱症的關係，目前領有傷殘手冊，依照規定，是沒有辦法購買壽險與醫療險商品。與幾位業務員接洽下，業務員都建議她「送要保書試試看」，推薦的商品則都以年年還本的儲蓄險為主，保費很高，但保障卻很低。朋友問她「這樣的保障沒有辦法提供你在生病時候能無後顧之憂，妳真的還要投保嗎？」，也讓小尹開始想，自己的精神狀況，真的沒有辦法購買任何的保障嗎…？

【理賠機率可能性高 憂鬱症患者能買的保單不多】

依衛福部2013年國人死因統計，惡性腫瘤已連續32年高居國人死因首位；若細分年齡，惡性腫瘤首度在1至14歲年輕族群死因居首，顯見癌症有年輕化趨勢，為轉移癌症風險，防癌保障不可少。不過面對小尹這樣的特殊狀況，的確會因為沒有辦法購買保險而被拒於門外，只能靠自己做好理財規劃，以期能面對未來風險發生的可能。
 

為什麼憂鬱症的患者購買保單會被拒絕？保險業者表示，由於憂鬱症患者本身的風險較高，包含了有自殘、自殺、失去自主能力…的可能，而保險本身是大數法則，考慮到憂鬱症患者可能因為病症的因素，造成理賠機率的可能性較高，是以，被保險公司拒於門外。

【先送要保書不繳保費 避免留下拒保記錄】
不過，被憂鬱症纏身的民眾，真的完全沒有任何的商品可以購買嗎？而業務員說的「送要保書試試看」真的沒有問題，不會留下拒保記錄嗎？
 

磊山保經首席顧問李佳蓉表示，若只是遞送要保書並未繳交保費，這樣的行為尚未構成合約的發生，因此如果最後保險公司拒絕承保，也不會留下記錄。她也以自身過往的經驗分享，表示自己在90年罹患癌症並經過治療痊癒之後，為了想要為自己加強保障，決定先從儲蓄險開始投保，年年遞送要保書，看看有沒有獲承保的機會。當然她也透露，每年遞送要保書時，都會附上健康報告，方便保險公司進行核保作業。
 

李佳蓉表示，主動提供健康狀況的相關資料，也能讓核保人員感受到您投保的慾望與誠意，讓承保的機會感覺上多了那麼一些。以憂鬱症的患者來說，李佳蓉建議，可以在遞送要保書時，一併附上醫師診斷書，註明目前的用藥狀況、間隔與頻率，看看是否能以「加費」或是「限額」的方式承保，若是目前有工作收入，那麼承保的機率也會高一些。她還說，除非是太嚴重的狀況，不然購買儲蓄險被拒保的機率不太高。

【儲蓄險高保費低保障 體況不佳者獲承保機會較高】

相信您也會想問，為什麼是選擇儲蓄險呢？主要係儲蓄險是「高保費、低保障」商品，所提供的保障較低，對於保險公司來說自然風險較低，因此在體況不佳的情況下，購買儲蓄險獲承保機會較高。不過保險專家也提醒，民眾不妨思考購買保單的主因，若是為了風險轉移才想購買保險商品，那麼儲蓄險能夠提供的保障如此低，恐怕並不能真正轉移您的風險。
 

再來看看儲蓄險包含了那些商品，李佳蓉表示，儲蓄險有養老險(一筆領回)、年金險(年年領回，有投資型年金或是傳統型年金險)，還有養老年金(先領回一筆再年年領錢)。她表示，年金險的核保門檻比其他險種要來得低，因此若是真的想要藉由保險來轉嫁風險，讓自己年年有錢可領的民眾，可以考慮投保此類險種。

【癌症為主約的商品 獲承保機率高一點】

除了儲蓄險之外，我們也詢問了各家保險業者，結果發現，雖然所有的保單都要經過核保這一關，不過憂鬱症的患者，可能可以購買「主約型的癌症險」以及康健人壽的牙齒保單。李佳蓉說，這兩類商品都不會有壽險的保障，且只單純針對癌症或是牙齒的疾病，因此獲承保的可能性比較高。下面我們也附上了保險公司推出的「主約型癌症險」的保單，提供給您參考。

主約型癌症險商品一覽

資料來源：磊山保經